Laskutuspalveluiden villi länsi – vältä sudenkuopat ennen sitoutumista

Suomalaiset laskutuspalvelut ovat viime vuosina kasvaneet hurjaa vauhtia, ja samalla markkinoille on tullut yhä enemmän toimijoita – osa vakiintuneita, osa puolestaan häikäilemättömiä helppoheikkejä. Yrittäjämäisesti työskenteleville laskutuspalvelu tarjoaa kätevän tavan hoitaa laskutusta ilman omaa yritystä, mutta varomattomalle käyttäjälle palveluun liittyminen voi käydä kalliiksi. Tässä kolme keskeistä sudenkuoppaa, joihin kannattaa kiinnittää huomiota ennen kuin valitset laskutuspalvelun.

1. Matalat palkkiot voivat olla harhaanjohtavia

Monet laskutuspalvelut mainostavat matalaa palvelumaksua, esimerkiksi 1,5–1,9 %, mutta eivät tuo selkeästi esiin sitä, että tämä ei sisällä pakollisia vakuutusmaksuja, kuten tapaturma- ja vastuuvakuutusta. Laskutuspalvelulla ei ole joko vakuutuksia ollenkaan tai kulut on piilotettu lisäpalveluihin, jotka käyttäjän pitää itse erikseen aktivoida. Ilman vakuutuksia työskentely voi olla riski, ja jos niiden lisämaksut tulevat yllätyksenä, palvelun todellinen kustannus voi olla huomattavasti korkeampi kuin aluksi luulit.

Mitä tehdä?
– Varmista, mitä palvelumaksuun sisältyy ja mitkä kulut tulevat sen päälle.
– Tarkista, onko vakuutuksia olemassa ja kuuluuko vakuutuspaketti automaattisesti palvelumaksuun vai onko se lisämaksullinen. Jos nettisivuilla ei selkeästi mainita vakuutuksista on se jo merkkinä siitä, että niitä ei ole olemassakaan. 

2. Kokonaiskustannus voi olla epäselvä

Toinen yleinen ongelma on se, että laskutuspalveluiden hinnastot ovat sekavia tai puutteellisia. Vaikka palvelumaksu vaikuttaisi matalalta, monesti siihen lisätään vakuutukset, palkanmaksun käsittelymaksu tai muita yllättäviä kuluja.  

Mitä tehdä?
– Käytä palkkalaskuria ennen laskutuksen aloittamista, jotta näet, kuinka paljon sinulle jää käteen.
– Käy palvelun hinnasto-sivu huolellisesti läpi ja selvitä, onko piilokuluja.

3. Epäluotettavat toimijat katoavat markkinoilta nopeasti

Koska laskutuspalvelun perustaminen ei vaadi valtavia alkuinvestointeja, alalle on syntynyt lyhytikäisiä toimijoita, jotka aloittavat aggressiivisella markkinoinnilla, houkuttelevat käyttäjiä edullisilla hinnoilla ja sitten lopettavat toimintansa muutaman vuoden sisällä. Pahimmillaan käyttäjät jäävät ilman palkkarahojaan ja saavat sen lisäksi verottajalta mätkyjä jos yritys jättää käyttäjien verot tilittämättä, ajautuu konkurssiin tai lopettaa yllättäen.

Mitä tehdä?
– Tarkista laskutuspalvelun taustat: kuinka pitkään yritys on toiminut ja ketkä sitä pyörittävät?
– Ole erityisen varovainen, jos palvelu pyytää henkilötunnusta ennen vahvaa pankkitunnistautumista.
– Vältä aivan uusia palveluita, joilla ei ole vielä vakiintunutta asemaa.

Yhteenveto

Laskutuspalvelut voivat olla erinomainen työkalu freelancereille ja kevytyrittäjille, mutta markkinoilla on myös harhaanjohtavia ja epäluotettavia toimijoita. Ennen kuin sitoudut palveluun, tee taustatyösi huolella.

Ole tarkkana kun valitset laskutuspalvelua kevytyrittäjänä – markkinoilla paljon erilaisia toimijoita

Kevytyrittäjäpalvelut ovat viime vuosina kasvattaneet suosiotaan nopeasti, tarjoten helpon ja joustavan tavan hoitaa laskutusta ja aloittaa mahdollinen liiketoiminta. Kuitenkin, kuten kaikilla toimialoilla, myös laskutuspalveluiden alalla on esiintynyt vastuuttomia toimintatapoja, jotka vaarantavat koko alan maineen.

Epäeettiset käytännöt ja epäselvät palvelumaksut 

Huolestuttava piirre on epäeettinen liiketoiminta, jossa osa laskutuspalveluiden tarjoajista hyödyntää asiakkaidensa tietämättömyyttä. Esimerkkinä kohtuuttomat palvelumaksut, piilotetut kulut, vakuuttamattomuus tai epäselvät sopimusehdot ovat yleistyneet. Tämä ei ainoastaan vahingoita yksittäisten kevytyrittäjien taloutta, vaan luo myös yleistä epäluottamusta koko alaa kohtaan.

Esimerkkejä epäeettisestä toiminnasta:

• piilotellaan todellisia kustannuksia
• ei hoideta palkanmaksua oikealla tavalla, mikä johtaa kevytyrittäjille mätkyihin.
• vastuuvakuutusta ei ole olemassa
• annetaan ymmärtää, että kevytyrittäjä y-tunnuksella on vastuuvakuutettu laskutuspalvelun kautta, vaikka se ei ole vakuutusyhtiöiden mukaan mahdollista.
• peritään tapaturmavakuutuksista ylihintaa prosentuaalisin perustein. Vakuutusmaksun pitäisi olla kaikille sama eikä kallistua progressiivisesti laskutuksen myötä.
• kutsutaan lisämaksuja vakuutusmaksuiksi, mutta ovat todellisuudessa tuottoisaa liiketoimintaa itse laskutuspalvelulle.
• annetaan ymmärtää, että ”kevytyrittäjä y-tunnuksella” olisi jotain muuta kuin mitä se todellisuudessa on, eli toiminimiyrittäjä.

Kevytyrittäjä y-tunnuksella

Uusi kevyt yritysmuotoko? Ei todellakaan, kyse on tavallisesta toiminimiyrittäjyydestä. Mutta mihin perustuu tarve vääristää virallista termiä toiminimiyrittäjä? Ei ainakaan siihen, että jokainen varmasti ymmärtäisi, että hänestä tehdään laskutuspalvelun toimesta tavallinen toiminimiyrittäjä rekisteröimällä tälle y-tunnus. Sen jälkeen kevytyrittäjä on loppuelämänsä toiminimiyrittäjä. Y-tunnusta ei nimittäin saa koskaan poistettua tiedoistaan, vaikka liiketoiminnan lopettaisi.

Houkutuksena tähän kevytyrittäjyyteen y-tunnuksella käytetään pääasiallisesti sitä, että saa yrittäjän etuna verottajalta takaisin laskuttamansa arvonlisäveron, ns. alarajahuojennuksena. Markkinoinnissa on kuitenkin ”unohtunut” kertoa, että tämä alarajahuojennus poistuu kokonaan käytöstä EU-maiden yhteisen päätöksen johdosta kuluvan vuoden 2024 päätyttyä.  

Alalta puuttuu sääntely – kuka tahansa voi perustaa laskutuspalvelun

On kuitenkin tärkeää korostaa, että vastuullisesti toimivat laskutuspalvelut voivat edelleen tarjota arvokkaita palveluita kevytyrittäjille. Vastuulliset palveluntarjoajat pitävät huolen asiakkaidensa oikeuksista ja velvollisuuksista, tarjoavat selkeitä ja reiluja sopimusehtoja sekä pitävät kiinni eettisistä periaatteista. Ja oikeastaan on hyvin erikoista, että toimiala, jossa käsitellään päivittäin yksityishenkilöiden henkilötietoja ja rahaliikennettä ei ole minkäänlaisen sääntelyn piirissä. Kuka tahansa voi laittaa laskutuspalvelun pystyyn ja toimia miten vastuullisesti tai vastuuttomasti haluaa.

Alan puhtaan maineen puolesta

On aika nostaa esiin vastuuttomien toimijoiden harjoittamat epäeettiset käytännöt ja luoda keskustelua vastuullisemmasta toimintatavasta laskutuspalveluiden alalla. Finanssivalvonta ja AVI edellyttävät että laskutuspalvelut ovat rekisteröityneet ilmoituksen varaisiksi maksulaitoksiksi, mutta tällä hetkellä ainoastaan 4works-laskutuspalvelu on rekisteröitynyt ja hyväksytty. 

Vain sääntelyä lisäämällä voimme varmistaa, että kevytyrittäjät voivat luottaa palveluihin, joita he käyttävät, ja että koko ala voi säilyttää arvonsa ja luotettavuutensa. Yritysten vastuullisuus on avain siihen, että kevytyrittäjäpalvelut voivat jatkossakin tarjota laadukasta ja turvallista tukea yrittäjille. 

Saitko kesätöitä? Opi, kuinka laskutat alaikäisenä laskutuspalvelulla

Kesätöiden kuuma sesonki on alkamassa ja yhä useampi nuori saattaa tehdä usealle yritykselle tai yksityiselle henkilölle työtehtäviä. Syitä voi olla monia esim. halutaan tehdä töitä tiettyinä aikoina tai mahdollisesti töitä on sen verran satunnaisesti, että halutaan tehdä usealle taholle työtehtäviä. 

Kun nuori laskuttaa laskutuspalvelun kautta, ei se juurikaan eroa täysi-ikäisen laskuttamisesta. Tärkeää on huomioida että alaikäraja laskuttamiseen (ja työn tekemiseen Suomessa) on 14 vuotta. Toinen tärkeä asia huomioida on laskutettava määrä. Suomessa laki määrittelee tarkkaan alaikäisen työajan ja työmäärän. 

Kun olet nämä asiat varmistanut, voit edetä laskutuksen pariin: 

1. Pyydä vanhempaasi lähettämään laskutuspalvelulle suostumus laskuttamiseen

Kun olet alaikäinen, vanhempasi tulee lähettää suostumus siitä, että voit laskuttaa laskutuspalvelulla. 4worksilla riittää, että jompikumpi vanhempasi tai huoltajasi lähettää sähköpostia osoitteeseen asiakaspalvelu@4works.fi, jossa antaa luvan sinulle laskuttaa tehdystä työstä. 

1. 2. Laske verokortti työtulolle, ei palkalle

Jotta voit aloittaa laskuttamisen laskutuspalvelun kautta, sinulla tulee olla laskettuna OmaVerossa verokortti työtulolle, ei palkalle. Tämä tapahtuu samalla tavalla kuin palkan verokortin laskeminen, mutta valitse ensimmäisessä vaiheessa laajan verokortin täyttäminen (ei lyhyt). Kohdassa “ei alv-velvolliset työkorvaukset” ilmoitat työtulon määrän, mitä tulet saamaan verovuoden (1.1.-31.12.) aikana. Huom! Jos et ole varma, voit aina muuttaa myöhemmin verokorttia, jos työtulo ylittyy/alittuu vuoden aikana.

3. Rekisteröidy laskutuspalvelun käyttäjäksi

Rekisteröidy palvelun käyttäjäksi osoitteessa https://4works.fi/. Kun olet saanut sähköpostiisi kirjautumistiedot, kirjaudu sisään laskutuspalveluun, täytä esitiedot. Koska olet jo täyttänyt verokorttitiedot aiemmin Omaverossa, saa laskutuspalvelu tiedot suoraan verottajalta API rajapinnan kautta, joten voit siirtyä suoraan laskuttamiseen kun olet täyttänyt tili- ja yhteystietosi sekä hakenut verokortin tiedot. 

Kun olet täyttänyt tietosi, siirryt luomaan ensimmäisen asiakkaasi ja sen jälkeen voitkin siirtyä luomaan asiakkaallesi laskun. 4worksin extranetissä on erinomaiset ohjeet laskujen ja asiakkaiden luomiseen ja käytössäsi on arkisin myös chat-palvelu, jonka kautta sinua opastetaan tarvittaessa. Kun olet laskun lähettänyt asiakkaallesi, pian kun lasku on maksettu, maksamme työsuorituksen tilillesi. Onnittelut, olet saanut ensimmäisen palkkiosi. 

Näiden ohjeiden siivittämänä haluamme toivottaa antoisaa kesätyökesää kaikille nuorille ja nuorenmielisille!

INFOLAATIKKO: LITE VAI BASIC-PALVELU

• Jos teet kesätyönä vaikkapa naapurille, tuttavalle tai omalle kotiväelle pihatöitä tai siivousta ym. joka on kotitalousvähennykseen oikeuttavaa, niin valitse Basic-palvelu. Muista sopia asiakkaan kanssa työn hinta + alv 24%, koska laskutat työsi silloin arvonlisäverolla 24% ja ALV:n osuus ei ole osana palkkaa. Tarvitset Basic-palveluun verokortin palkkaa varten.
• Jos teet mitä tahansa muuta työtä kuin kotitalousvähennykseen oikeuttavaa (ei kuitenkaan rakennusalan) niin voit valita myös Lite-palvelun, jossa laskutetaan ilman arvonlisäveroa, eli ALV:a. Lite-palvelussa koko vuoden laskutusraja on 15 000 euroa ja tarvitset verokortin Työkorvausta varten arvonlisäverottomaan toimintaan.

Laskutuspalveluiden piilokulut iso ongelma – käyttäjien kannattaa olla hereillä palveluita vertaillessaan

Laskutuspalvelut ovat yleistyneet huomattavasti viime vuosien aikana. Ne tarjoavat helpon ja vaivattoman tavan hallita yrityksen tai kevytyrittäjän laskutusta ja taloushallintoa. Kuitenkin on tärkeää huomata, että laskutuspalveluiden todelliset palvelumaksut voivat piiloutua valheellisen hinnoittelupolitiikan alle.

Useat laskutuspalvelut piilottavat todelliset palvelumaksunsa monimutkaisen hinnoittelun taakse. Laskuttajalle voi tulla yllätyksenä, että laskutuspalvelun tarjoaja veloittaa ylimääräisiä maksuja käyttäen termejä kuten X-turva tai lisämaksu. Näitä lisämaksuja ei tyypillisesti kerrota selkeästi ja niiden huomaaminen voi olla vaikeaa, lisäksi ne eivät ole vaihtoehto vaan pakollinen osa laskutuspalvelun palkkiota. 

Vai mitä sanoisitte kaupassa, jos maidon hinta olisi kylmähyllyllä 70 senttiä ja kassalla se olisikin 1 euro? Tai jos tikkaiden hinta on rautakaupan hyllyssä 200 euroa ja kassalla 285  euroa? 

Tänä vuonna inflaatio on hiipinyt myös laskutuspalveluiden hinnoitteluun

Monet alan toimijat  eivät ole nostaneet itse palvelumaksun hintaa, mutta korottavat vuosittain pakollista lisämaksuaan. Sitä kutsutaan mitä milläkin eri nimikkeellä, mutta on palvelumaksun kanssa yhtälailla pakollinen, mutta tarkoituksella erikseen pienellä präntillä mainittu. 

Näitä palvelumaksun lisäksi perittäviä lisämaksuja on nostettu tänä vuonna jopa 3%:iin. Palkkion ja pakollisten sosiaaliturvamaksujen lisäksi laskutuspalvelun palkkio voi hipoa jo 10%:ia.

Inflaatiosta huolimatta 4works ei ole nostanut palvelumaksunsa hintaa kuuteen vuoteen – eikä 4worksin hinnoittelussa ole mitään piilokuluja. 4worksin palvelumaksu on kokonaisuudessaan vain 2.0 – 3.6 % 

Muutosta tulisi vaatia hinnoittelun läpinäkyvyyteen ja yksinkertaistamiseen

Herää kysymys, miksi alalla edes puhutaan hinnoittelun läpinäkyvyydestä jos ei koroteta itse palvelumaksua tai vielä rehellisemmin, poisteta kokonaan pakollisia lisämaksuja ja kerrota perittävien maksujen todellista prosenttilukua. 

Niin kauan kun hinnoittelu ja palkkion ilmoittaminen ei ole yhdenmukainen laskutuspalveluilla, jää käyttäjille suuri vastuu selvittää etukäteen eri palveluiden toimintamalleja ennen palvelun valitsemista.

Tämä sisältää myös tarkastelemisen, mitä palvelut todella sisältävät ja kuinka paljon ylimääräisiä maksuja voi syntyä.Tämä auttaa välttämään yllättäviä kustannuksia ja turvaa yrityksen toiminnan kannattavuuden pitkällä aikavälillä.

4works Oy

YEL – Vain vaikuttamalla voi muuttaa asioita

Hallituksen kesällä 2022 kaavailema lakiesitys YEL-vakuutusmaksujen korottamisesta, siten että yrittäjän työpanos vastaisi palkansaajan mediaanipalkkaa, minkä mukaan myös määräytyisi YEL-vakuutusmaksut sai yrittäjät vähintäänkin järkyttymään.

Moni koki sen epäoikeudenmukaiseksi koska hyvin monet pienyrittäjät ja kevytyrittäjät eivät ansaitse niin paljon kuin saman alan palkansaajat ja YEL-vakuutusmaksut olisivat nousseet kohtuuttoman suuriksi.

Suora vertailu palkansaajan ansioihin ontui pahasti, koska yrittäjä joutuu itse kustantamaan oman työtilan ja työntekoon tarvittavat laitteet ja tarvikkeet, toisin kuin palkansaaja ja kaikki ne kustannukset ovat pois yrittäjän ansiotulosta.

Kokeneina yrittäjinä, tunnistimme heti lakiehdotukseen liittyvät epäkohdat ja päätimme vaikuttaa niihin. Elokuun alussa teimme kattavan kirjelmän lakiehdotuksen epäkohdista ja perustelimme huolella kohta kohdalta miksi yrittäjän ja palkansaajan mediaanituloa ei voi suoraan verrata toisiinsa sekä teimme ratkaisuehdotuksen yrittäjien alivakuuttamisen ongelmaan. Ratkaisun, joka olisi kohtuullinen yrittäjille ja poistaisi valtion rahoitustarpeen siltä osin.

Lähetimme kirjelmän kaikille kansanedustajille, ministeriöille ja yrittäjäjärjestöille. Ts. kaikille, jotka voivat asiaan oikeasti vaikuttaa ja saimme myös kiitosta tietyiltä tahoilta.

Nyt hallitus on päättänyt yksimielisesti, että lakiesitys sinällään olisi ollut kohtuuton taakka yrittäjille ja esitykseen tulee merkittäviä muutoksia.

Eduskunnassa hyväksytyn valiokunnan lausunnon kun lukee läpi, niin siitä voi vetää johtopäätöksen, että yrittäjä (niin halutessaan) selviää vuodet 2023-2028 vuotuisella YEL-minimillä, joka on 2023 vuodelle 8 575,45 euroa. Jos yrittäjällä on nykyisenä työtulona YEL-minimi eikä halua siihen korotusta, jonka vakuutusyhtiö automaattisesti tekee ja joka voi seuraavalle kolmelle vuodelle olla enimmillään 4000 euroa, tulee yrittäjän tehdä vakuutusyhtiölle siitä selvitys, josta käy ilmi että yrittäjän vuotuinen työtulo ei ole niin paljon kuin 8575,45 + enimmillään 4000 euroa, vaan jää siihen minimiin ja seuraava kolmen vuoden kuluttua tehtävä tarkistus ei vaadi korotusta ollenkaan jos yrittäjä itse katsoo ettei ole tarvetta korottaa.

Vaikuttaminen siis kannattaa, kun sen tekee oikeaan aikaan ja kohdentaa oikeaan paikkaan.

4works Oy

Lue ehdotuksemme yrittäjien alivakuuttamisen ongelman ratkaisusta:
Ehdotuksemme yrittäjien eläkkeen kerryttämisen hybridimallista, YEL-vakuutus + yksityinen eläkevakuutus.

YEL-vakuutus, jonka alaraja olisi joustavampi kuin nykyinen, ottaen huomioon aloittavat yrittäjät ja kevytyrittäjät ja heidän vaihtelevat vuositulonsa. Yrittäjä voisi itse määrittää oman työpanoksen minäkin vuonna ja kuinka paljon maksaisi YEL-maksuja ja kuinka paljon yksityistä eläkesäästämistä ja muita vakuutuksia. Yrittäjän sosiaaliturva ja eläkemalli olisi tulojen ja varallisuuden mukainen joustava ja tarpeeksi matala YEL-vakuutus, jossa sosiaaliturva taataan ja joka kartuttaa osan eläkkeestä.

Yksityinen eläkevakuutus, tulojen ja kulloisenkin tilanteen mukaan ja joka kartuttaa suurinta osaa eläkkeestä ja jonka saisi käyttöön vasta eläkeiässä ja kuoleman tapauksen sattuessa karttunut omaisuus jäisi jälkipolvelle. Tämä hybridimalli jollakin tasolla pakolliseksi viimeistään tietyssä ikäluokassa, jotta eläkettä ehtii karttua.